Para muitas pessoas, as taxas cobradas pelos bancos nas compras em moeda estrangeira feitas no cartão de crédito no exterior, ainda é um mistério. Neste post vamos explicar para vocês os conceitos de PTAX, Spread, Mark-up e IOF, o que os bancos cobram e por quê esses valores variam de um banco para outro.
Especialmente agora, com o dólar nas alturas e com poucas chances de voltar a ser o que era antes da pandemia da Covid-19, conhecer a taxa de câmbio do cartão de crédito que levamos na carteira é fundamental e a escolha do cartão certo pode gerar uma enorme economia.
Entretanto, para entender as taxas cobradas pelo seu cartão de crédito em compras no exterior, é preciso antes de mais nada conhecer os conceitos envolvidos. Vamos a eles!
Aqui você encontra:
PTAX
Todos os bancos no Brasil usam uma mesma taxa de câmbio base, que é a PTAX.
PTAX é a taxa de câmbio calculada durante o dia pelo Banco Central do Brasil. Consiste na média das taxas informadas pelos dealers de dólar em 4 janelas no decorrer do dia.
As taxas PTAX de compra e de venda correspondem, respectivamente, às médias aritméticas das taxas de compra e de venda das consultas realizadas diariamente. São feitas quatro consultas de taxas aos dealers de câmbio: entre 10h e 10h10; 11h e 11h10; 12h e 12h10; e 13h e 13h10.
Neste link você pode acessar a página do Banco Central do Brasil para descobrir qual a PTAX em um determinado dia.
Você irá notar que há uma PTAX de compra e uma de venda. Porém, a sua referência deve ser sempre a PTAX de venda.
Spread
Mas, afinal de contas, o que é o spread?
O spread nada mais é do que o ágio que o seu banco aplica sobre a PTAX, para converter as suas compras de dólares americanos para reais brasileiros.
É importante saber que nem todos os bancos aplicam spread sobre a PTAX e esses, sem dúvida, são os melhores bancos para você ter um cartão de crédito para utilização no exterior – sob o aspecto exclusivamente financeiro.
No geral, o spread aplicado pelos bancos brasileiros varia de 1% a 6%.
Importante: a conversão em pontos dos seus gastos no cartão de crédito, mesmo os realizados no Brasil, é baseada no dólar utilizado pelo banco emissor do cartão. Portanto, cartões de crédito que têm spread alto também geram menos pontos!
Mark-up
Mark-Up ou Markup é um termo usado em economia para indicar quanto do preço do produto está acima do seu custo de produção e distribuição. Significa diferença entre o custo de um bem ou serviço e seu preço de venda. Pode ser expresso como uma quantia fixa ou como percentual.
No que diz respeito ao tema do post, o markup poderia ser confundido com o spread, porém nesse caso, trata-se da porcentagem cobrada pela bandeira (Visa, Mastercard, American Express etc), para a conversão de uma compra em uma moeda estrangeira diferente do dólar americano para esta moeda, que é a lançada definitivamente na fatura do cartão.
Exemplo: ao efetuar uma compra em libras esterlinas no Reino Unido, a bandeira do cartão cobra um markup para converter essa compra para dólares americanos, que é como essa compra será lançada na sua fatura.
O markup cobrado varia de acordo com a moeda convertida e também varia de bandeira para bandeira. Pelas experiências analisadas, temos que o markup pode variar de próximo de zero a até 2% sobre o valor convertido de uma terceira moeda para dólares americanos.
De uma maneira geral, a American Express é a que cobra o maior markup dentre as bandeiras analisadas.
IOF – Imposto sobre Operações Financeiras
O IOF – Imposto sobre Operações Financeiras, é um imposto federal pago por pessoas físicas e jurídicas em qualquer operação financeira, como operações de crédito, câmbio, seguro ou operações de títulos e valores mobiliários.
Além de ser uma fonte de arrecadação do Governo Federal, o IOF também é usado como uma forma de controlar a economia do país.
No caso das compras em moeda estrangeira, o IOF cobrado é de 6,38%, o que você também precisa levar em conta quando faz compras no exterior.
O Dólar Cobrado pelos Bancos
Para entender a taxa de câmbio cobrada pelo seu banco, você precisa saber qual é o spread que o seu banco aplica. Note que alguns bancos são transparentes e essa informação é pública.
Outros bancos, no entanto, não divulgam o spread cobrado e você só o descobre quando recebe a fatura do seu cartão de crédito.
Pelas nossas análises, esses são os spreads cobrados pelas principais instituições financeiras do Brasil:
Zero Spread
- Sicoob
- Unicred
- Uniprime
- Cresol
- Banese
- Cartão Pão de Açúcar Itaucard
1% de Spread
- Sicredi
- Banco Inter
3% de Spread
- Banrisul
4% de Spread
- Banco do Brasil
- Digio
- Nubank
- Modalmais
- Banco Original
- CEF
- C6 Bank
- Banco Neon
- BRB
- Mercantil do Brasil
- Banco BV
- BTG Pactual
- XP
- BS2
5% de Spread
- PagBank
- Next
5,5% de Spread
- Bradesco Cartões
- American Express
- Itaú
- Credicard
6% de Spread
- Santander
- Porto Seguro Cartões
- Safra
- Banco do Nordeste
- Banco Daycoval
- Banco Pan
Nota: Os spreads acima devem ser usados apenas como referência, já que pode haver uma pequena variação para mais ou para menos nos valores praticados pelos bancos.
Tome Nota
Para quem acumula pontos ou viaja para o exterior com frequência, é fundamental conhecer as taxas de câmbio do seu cartão de crédito, principalmente se você gosta de fazer compras.
Como vocês podem ver, poucos emissores (principalmente as cooperativas) não aplicam spread sobre a PTAX.
Para quem tem muitos gastos em moeda estrangeira, esses são os melhores cartões para se utilizar no exterior.
Vocês já conheciam esses conceitos de PTAX, Spread, Mark-up e IOF?
Vocês sabem quais taxas os seus bancos cobram pelas compras em moeda estrangeira feitas no exterior no seu cartão de crédito?
O que vocês acharam?
Para Saber Mais
Neste link você pode acessar as nossas análises de cartões de crédito.
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