Quem utiliza o cartão de crédito para compras físicas ou online internacionais precisa estar atento a dois custos importantes: o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e o spread cambial. Ambos influenciam diretamente no valor final pago nessas transações no exterior. Recentemente, temos acompanhado notícias sobre reduções de IOF, inclusive com algumas instituições financeiras oferecendo condições diferenciadas que podem ser bastante atrativas para os clientes.
O que é o IOF
O IOF é um imposto federal aplicado sobre diversas operações financeiras, incluindo compras em moeda estrangeira. Atualmente, a alíquota para operações com cartões de crédito internacionais é de 3.38%, mas o governo brasileiro iniciou, em 2023, uma redução gradual que levará o imposto a 0% até 2029, como parte do compromisso firmado com a OCDE (Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico). Confira abaixo o cronograma de redução do IOF até 2029:
- 2022: 6,38%
- 2023: 5,38%
- 2024: 4,38%
- 2025: 3,38%
- 2026: 2,38%
- 2027: 1,38%
- 2028: 0%
O que é Spread Cambial
O spread cambial é a diferença entre a taxa de câmbio de referência (Ptax) e a taxa aplicada pelo emissor do cartão. Ele é uma forma de receita adicional para os bancos e se soma ao IOF no custo das compras internacionais. Dependendo da instituição, o spread pode variar de 0% a 7%.
Assim, ao realizar uma compra no exterior é importante considerar o somatório dos valores de IOF e spread a fim de conhecer o real valor a ser acrescido ao valor total da compra.
IOF e Spread dos Principais Bancos
Como temos observado algumas instituições financeiras vêm oferecendo vantagens específicas e redução de IOF, incluindo campanhas de IOF zero, para tornar seus cartões atrativos aos clientes com perfil de compras no exterior. Acompanhamos discussões sobre quais as melhores opções no mercado de cartões de crédito e resolvemos trazer alguns destaques em especial:
Cartões com IOF Reduzido ou Zerado
- Porto Bank: Cashback total do IOF para todos os cartões, limitado a gastos de R$ 50 mil/mês no exterior.
- CAIXA: Cashback do IOF em cartões selecionados (Visa Infinite e Visa Platinum), com adesão pelo app.
- Banco do Brasil: 1.1% em cartões Premium, como Altus, Elo Nanquim e Visa Infinite.
- BTG Pactual: 1.1% no programa IOF Especial, com adesão gratuita ou paga dependendo da modalidade do cartão.
Cartões e Spread Bancário
- Sicoob, Unicred, Banese e Cresol: 0% de spread.
- Sicredi: 1%
- Banrisul: 3.0%
- Caixa: 3.89%
- Banco do Brasil, Nubank, Inter, BRB, Neon, BV, Banestes, Nomad, Genial: 4%
- Porto Bank: 4.9%
- Itaú, Credicard, Bradesco, Ágora, C6 Bank, Next, Banco do Nordeste, Picpay: entre 5% e 5.5%
- Santander, Banco PAN e BTG Pactual: 6%
- Safra: 7%
Tome Nota
Para reduzir os custos em compras internacionais sugerimos opções de cartões com políticas de IOF zero ou reduzido, como nos casos dos cartões Porto Bank, Caixa, Banco do Brasil ou BTG. Além disso, é importante avaliar entre os cartões o valor adicional a ser somado referente ao spread.
Vale destacar que os cartões de crédito das cooperativas oferecem spread zero ou próximo a isso. No entanto, o valor do IOF pode ser de 3.38%. Ou seja, a escolha e diferença entre os cartões pode residir tanto em um quanto no outro. Fique atento a isso e escolha o cartão mais vantajoso para você.
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