Para muitos, a taxa de câmbio do cartão de crédito é um mistério. Como é calculada e por que é diferente de um banco para outro são apenas duas das perguntas mais comuns que nos vêm à cabeça quando pensamos nesse assunto.
Particularmente agora, com o dólar nas alturas e com poucas chances de voltar a ser o que era antes da covid-19, conhecer a taxa de câmbio do cartão de crédito que levamos na carteira é fundamental. Isso ajuda não apenas a frear os gastos, como também a refletir se o cartão de crédito que temos atualmente é o que nos oferece o melhor custo benefício.
Todavia, para entender a taxa de câmbio de qualquer cartão de crédito é preciso antes de mais nada conhecer dois conceitos. Vamos a eles!
PTAX e a taxa de câmbio do cartão de crédito
Todos os bancos no Brasil usam uma mesma taxa de câmbio base que é a PTAX. Sua definição é a seguinte:
PTAX é uma taxa de câmbio calculada durante o dia pelo Banco Central do Brasil. Consiste na média das taxas informadas pelos dealers de dólar durante 4 janelas do dia.
As taxas PTAX de compra e de venda correspondem, respectivamente, às médias aritméticas das taxas de compra e de venda das consultas realizadas diariamente. São feitas quatro consultas de taxas aos dealers de câmbio: entre 10h e 10h10; 11h e 11h10; 12h e 12h10; e 13h e 13h10.
Neste link você pode acessar a página do Banco Central do Brasil para descobrir qual a PTAX em um determinado dia.
Você irá notar que há uma PTAX de compra e de venda. Porém, a sua referência deve sempre ser a PTAX de venda.
Mas, conhecer apenas a PTAX não é suficiente. Você precisa saber também qual é o Spread usado pelo seu banco.
Spread e a taxa de câmbio do cartão de crédito
Mas, afinal de contas, o que é o spread?
O spread nada mais é do que o ágio que o seu banco aplica sobre a PTAX para chegar ao valor final do dólar que será usado para converter as suas compras no exterior em reais.
É importante saber que nem todos os bancos aplicam spread sobre a PTAX e esses, sem dúvida alguma, são os melhores bancos com os quais você deveria ter um cartão de crédito – meramente sob o aspecto financeiro, claro!
No geral o spread nos bancos brasileiros fica entre 2% e 5%. E claro, ainda tem o IOF de 6,38% que você também precisa levar em conta quando faz compras no exterior.
Por exemplo, a PTAX do dia 29 de maio de 2020 foi de 5,4263 e imaginando que o spread do seu banco seja de 4%, as suas compras no exterior seriam convertidas com um câmbio de 5,6433. Isto é, você estaria pagando uma cotação quase 22 centavos a mais sobre a PTAX por dólar.
Um detalhe importante é que a conversão dos seus gastos, no cartão de crédito, em pontos é baseada no dólar utilizado pelo emissor. Portanto, cartões de crédito que têm spread alto também te dão um pouco menos de milhas ou pontos do que os cartões sem spread. Considerando-se o exemplo acima, a pessoa ganharia 4% a menos de pontos.
A taxa de câmbio do meu banco
E como faço para saber a taxa de câmbio do meu banco? Basicamente, você precisa saber qual é o spread que o seu banco aplica. Note que alguns bancos são transparentes e essa informação é de domínio público.
Outros bancos, no entanto, não divulgam o spread e você só o descobre quando recebe a fatura do seu cartão de crédito.
Apenas como ilustração, veja a taxa de câmbio dos seguintes bancos no dia 29 de maio de 2020, quando a PTAX foi de R$5,4263:
- Bradesco: R$5,71 (+5,22%)
- Banco Safra: R$5,69 (+4.68%)
- Santander: R$5,66 (+4,30%)
- Itaú: R$5,72 (+5.13)
- Caixa: R$5,64 (+3,79%)
- Porto Seguro: R$5,6075 (+3,34%)
- Banco do Brasil: R$5,5541 (+2,35%)
- Sicredi: R$5,4806 (+1,00%)
E como eu disse antes, alguns poucos bancos no Brasil (normalmente as cooperativas) não aplicam nenhum spread sobre a PTAX. São eles:
- Sicoob
- Itaú (Somente no cartão Pão de Açúcar)
Para quem tem muitos gastos em dólar, estes bancos, ou cooperativas, são os melhores. Não se esqueça disso!
Nota: Os spreads acima devem ser usados apenas como uma referência, já que pode haver variação diária nos valores usados pelos bancos.
Algumas Palavras
Para os que acumulam pontos ou viajam para o exterior constantemente, conhecer a taxa de câmbio do cartão de crédito é fundamental. Em realidade, deveríamos procurar saber essa informação antes mesmo de solicitarmos o cartão.
Para os que quiserem contribuir com o post, basta me passar a taxa de câmbio do seu cartão de crédito no dia 29 de maio de 2020 e eu o incluirei na lista acima.
Além disso, me avise também se você souber de algum outro banco ou cooperativa que não aplica spread sobre a PTAX para incluírmos no post.
Para finalizar, agradeço ao Carlos pelo contribuição na criação do post.
Para Saber Mais
Neste link você pode acessar as nossas análises de cartões de crédito.
